Assurance emprunteur : comparer les offres
Comprendre l'assurance emprunteur, comparer ce qui compte vraiment, puis faire une demande en quelques minutes.
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L'assurance emprunteur garantit le remboursement du crédit en cas de décès, d'invalidité ou d'arrêt de travail. La banque ne peut ni l'imposer ni facturer un changement, dès lors que le contrat présenté offre une équivalence de garanties. C'est, sur la durée d'un prêt immobilier, l'un des postes les plus faciles à renégocier.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?
- L'assurance représente souvent une part majeure du coût total d'un crédit immobilier, surtout pour un emprunteur jeune.
- La loi Lemoine permet de changer d'assurance à tout moment, sans attendre une date d'échéance.
- Le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré remboursés avant 60 ans.
- La quotité et la répartition entre co-emprunteurs influencent directement le coût et la protection.
Pour qui ?
- Un emprunteur qui prépare un achat immobilier
- Un emprunteur en cours de prêt qui veut réduire le coût de son assurance
- Un profil avec antécédents médicaux relevant de la convention AERAS
- Un couple qui souhaite ajuster ses quotités
Les garanties, une par une
Le nom des garanties varie d'un assureur à l'autre : c'est leur contenu, leurs plafonds et leurs exclusions qui doivent être comparés.
- Décès
- Le capital restant dû est remboursé à hauteur de la quotité assurée.
- PTIA
- Perte totale et irréversible d'autonomie : prise en charge équivalente au décès.
- IPT / IPP
- Invalidité permanente totale ou partielle, selon le taux reconnu.
- ITT
- Incapacité temporaire totale de travail, après une franchise de 30 à 180 jours.
- Perte d'emploi
- Option coûteuse, aux conditions d'indemnisation restrictives.
Ce qu'il faut comparer avant de signer
- Le TAEA (taux annuel effectif de l'assurance), seul indicateur réellement comparable
- Le mode de calcul de la cotisation : capital initial ou capital restant dû
- L'équivalence de garanties avec les exigences de la banque (critères CCSF)
- Les définitions de l'ITT et de l'IPT, notamment profession exercée ou toute profession
- Les exclusions : sports, affections dorsales et psychiques, déplacements professionnels
- Les quotités retenues pour chaque co-emprunteur
Comment fonctionne la demande ?
- 1
Vous décrivez votre besoin
Quelques questions ciblées sur votre situation et sur ce que vous souhaitez couvrir. Aucune pièce justificative n'est demandée à ce stade.
- 2
Votre demande est vérifiée
Les informations sont contrôlées (cohérence, code postal, coordonnées) avant transmission. Une demande incomplète n'est pas transmise.
- 3
Elle est orientée vers les professionnels compétents
Seuls des professionnels couvrant l'assurance emprunteur et acceptant votre profil reçoivent la demande.
- 4
Vous êtes recontacté
Un professionnel susceptible de répondre à votre besoin vous contacte pour étudier votre situation et, le cas échéant, vous transmettre une proposition.
Informations importantes
- La banque ne peut pas refuser un contrat externe présentant une équivalence de garanties, ni facturer de frais de délégation.
- La loi Lemoine autorise la substitution à tout moment, par lettre recommandée ou envoi électronique.
- La convention AERAS facilite l'accès au crédit en cas de risque aggravé de santé.
- Aucune économie ni aucun nombre de propositions n'est garanti : la réponse dépend des professionnels disponibles sur votre secteur et de votre profil.
Questions fréquentes
Peut-on changer d'assurance en cours de prêt ?
Oui, à tout moment depuis la loi Lemoine, sans frais, sous réserve de l'équivalence de garanties.
Quelle économie espérer ?
Elle dépend de l'âge, du capital et de la durée restante. Le TAEA du contrat groupe bancaire comparé à celui d'un contrat individuel donne la mesure exacte, sans promesse chiffrée a priori.
Le questionnaire de santé est-il toujours demandé ?
Non : il est supprimé pour les prêts jusqu'à 200 000 € par assuré, dont le terme intervient avant les 60 ans de l'emprunteur.
Comment répartir les quotités ?
La somme des quotités doit être d'au moins 100 %. Une répartition 100 %/100 % protège au maximum mais double le coût.
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